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你们现在很幸福，因为你们就一个烦恼  ——  “没钱”；等你们有钱了，你们的烦恼就多了！ —颜怀江博士在私人银行家培训中的讲话

中国的改革开放已经经历了将近40年，所取得的成绩可以说是举世瞩目，不仅经济总量跃升世界前列，国民财富更是出现爆炸式的增长。30年前，“万元户”尚且凤毛麟角，亿万美元资产更是遥不可及；而如今，百万美元级家庭随处可见，十亿美元级富豪，大中华地区在2015年就有658人，首次超越美国，成为全球十亿美元级富豪最多的地区，其中北京居住了其中的100位。

年份       数量（位）  年增长率（%） 2010      55，000        7.8 2011      60，000        9.1 2012      63，500        5.8 2013      64，500        1.6 2014      67，000        3.9 2015      78，000       16.0

资料来源：胡润研究院。 图1-0-1 中国亿万美元富豪数量与增长率

然而，随着财富的增长，高净值家庭的烦恼也越来越多，这些烦恼来源于多个层面，包括政治、法律、经济、家庭等层面。 就法律、经济和家庭层面而言，高净值家庭会面临哪些烦恼呢？笔者总结了十个方面，以供借鉴参考。

1

“烦恼”--巨额财产

《论语·季氏》有云：“不患寡而患不均。”当社会财富差距不明显时，贫富差距不大，彼此之间相对和谐的可能性较大；但是，如果贫富不均，尤其是具有血缘关系的亲人之间出现这种差异的时候，心态可能失衡、矛盾自然激化。

案例1-1-1 陈顺通后代（图：英国《金融时报》网站）

2016年4月，“中国船王后人获日本2.3亿赔偿引家族纠纷”一事，引发社会广泛关注。一场持续了77年、历经家族4代的官司，以原告胜诉告终，原本是一件大快人心、足以告慰先人在天之灵的事情，但现在却因家族纠纷而蒙上了一层阴影。 2010年12月，最高人民法院作出了陈家胜诉并获赔1.9亿元人民币的终审判决，随后，陈顺通的其他后人，正在争取适用中国《继承法》的相关规定，对这部赔偿金展开争夺。 做个大胆的假设，如果陈家在1996年没有获得日方愿意赔偿的表态，也没有获得最终的胜诉，陈家其他人是否还会为此展开争夺，或有疑问。 所以，当我们没有巨额财富时，我们梦想对财富的拥有；但当我们梦想实现时，对巨额财富所拥有的“烦恼”就随之而来。

当家族财富不多的时候，继承也许很简单

长辈临终前将一家大小招至床前，一一分配，哪些资产给谁，简简单单、明明白白，一家人相安无事。但是随着家族财富的增加，财富的分布和形态必然会出现多样化，长辈临终前的几句交待肯定解决不了问题。

比如，被继承人指定某处的一套房产由儿子继承，但是当拿着被继承人的死亡证明去房产中心继承房产的时候，可能会被告知需要提供继承权证明、其他继承人放弃继承权的证明、独生子女证明、与被继承人关系证明（俗称的证明“你爸是你爸”）等文件。也许继承人还要多次往返于户口所在地、常驻地、原籍地、资产所在地之间等，不一而足，如果届时有遗产税，还需要缴纳高额的遗产税才能继承遗产。 所以，当我们享受着高额资产所带来的喜悦同时，更多的烦恼会接踵而至。

2

“烦恼”--缺乏规划

《礼记·中庸》中讲道：“凡事豫则立，不豫则废；言前定则不跲；事前定则不困；行前定则不疚；道前定则不穷。”因此，“言、事、行、道”都应该有充足的事先准备，这样才不会最终招致“跲、困、疚、穷”的不堪后果。 其实，财富管理也是一样的道理，我们很多的烦恼，都是源于没有事先做好充分、合理的规划安排。比如，一些投资者为什么会出现投资损失，甚至是被骗？究其原因主要在于没有事先做好充分的研究分析：既没有对拟投产品的属性和特征做出合理的判断，也没有对自身的风险偏好和投资能力做出正确的评估，更有甚者任凭他人的一面之词甚至是一则广告、一个代言，就去冲动投资，结果可想而知。

案例1-2-1

2007年6月，一代相声大师侯耀文因突发心源性心脏病在北京昌平区沙河玫瑰园别墅家中去世，年仅59岁。由于事发突然，侯耀文没有留下遗嘱及其他任何关于其身后事的只言片语，由此导致了一场旷日持久的争产案。 围绕着“8000万的遗产”，侯耀文的哥哥侯耀华和其女儿侯瓒之间展开了争夺，直到2011年6月，双方达成和解，此事才告一段落，而侯耀文的遗体才得以入土为安。

名人尚且如此，普通家庭亦然。我们永远不知道意外何时、何处会降临，唯一能做的就是提前做好规划安排。 当意外降临的时候，尤其是这种意外有可能导致生命终结的时候，我们依然能够从容应对，减少甚至避免一些不必要的烦恼，让亲情团结，让家庭更和睦。

3

“烦恼”--信息泄露/披露

每个人都应该有自己独立的空间和受法律保护的隐私，《侵权责任法》第二条也明确隐私权属于民事权益之一，应当受到法律的严格保护。 虽然有法律的保护，但是现实情况不容乐观，到处充斥着个人信息“满天飞”的新闻“即有“2000万酒店开房信息泄露”“近百万快递信息被出售”，也有“80万份保单个人信息被泄露”，这一系列重大侵犯隐私的事件一次又一次地进入社会公众的视野，刺激着我们的神经。 在“科技改变生活”的当下，如何保护我们的隐私成为越来越多群体都关注的焦点问题。 案例1-3-1

2012年6月，俏江南通过了香港地区联合交易所的上市聆讯，但时隔半年，据接近张兰的知情人士透露，张兰改变国籍引起的舆论热潮或令俏江南上市暂时搁置，何时上市遥遥无期。 知情人士称，张兰改变国籍令俏江南的顾客骤降，“大家都不愿意去一个卖国贼开的店里吃饭”，同时，受此影响券商给的估值普遍偏低，远达不到张兰希望的标准。 移民本是一件私事，而张兰竟因为一件私事被网络热炒，从而失去了公司上市的机会，不禁让人唏嘘。

4

“烦恼”--丧失财富掌控权

高净值家庭的“烦恼”之一来源于没有提前规划，为了解决这一问题，部分高净值人士趁着头脑清晰，提前做好财产处置，将自已名下的资产分配给后代。从表面上来看，这样似乎能够避免因为没有提前规划而带来的诸多烦恼，但这只是“治标不治本”的方法。

案例1-4-1

2016年3月，有媒体报道，一对年逾八旬并育有4儿1女的老夫妇，在儿子家门口的楼道里睡了两宿，据老人透露，她和老伴是河北人，早前来到北京，老伴儿在一家木材厂工作。如今三儿子住的小区原本是老伴儿工作单位的宿舍，后来宿舍拆迁，单位给分了三套房，都在该小区，但这三套房都被三儿子占着，一套自住，另两套出租。

老夫妇本身有三套房，却全部交由三儿子处理。 老夫妇的子女明知父母住楼道，却依然放任这样的事情发生，如果老夫妇名下还有其他资产，儿女可能不至于让父母饱受参天露宿之苦。

对高净值家庭而言，他们通过所谓的“提前规划”，将自已名下的资产直接分配给后代后，他们对于这部分资产就失去了基于所有权人的掌控，原本他们是有能力过一个自立、有尊严、高品质的养老生活，却因为自己对财产不合理的提前分配，导致养老梦“一枕黄梁”。 而这些“烦恼”主要来源于对财富失去了应有的控制。

5

“烦恼”--婚姻变化

当我们提前将财产分配给子孙，除了可能会带来生活没有保障的烦恼之外，还有可能需要面对子孙的婚姻变化带来的诸多“烦恼”，首当其冲的就是财产分割的烦恼。

按照《中华人民共和国婚姻法》及其司法解释的相关规定，父母对子女的赠与，没有特别说明的，应视为对夫妻双方的赠与；另外，夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。这就意味着父母赠与给子女的财产，如果不进行合理、妥善的规划，一旦孩子未来面临婚姻变动时，该部分财产可能遭受部分，甚至是一半的分割。 除了父母赠与或者传承财富给子女后，由于子女婚姻变动所造成的财产分割之外，即使财富掌握在自己名下，也有可能会因婚姻变化而面临损失。

案例1-5-1

2005年1月，王微创办中国第一家视频网站土豆网。2010年11月，申请赴美上市，不料却遭遇王微前妻杨蕾要求分割夫妻共同财产的诉讼，不得不暂停上市进程。2011年6月，王微以700万美元为代价与杨蕾达成了和解，随后重新提交上市，但此时市场已经发生了重大变化，最终虽然土豆网也上市成功，但由于错过了最好的时机，最后的结局是土豆被优酷收购，王微也于2012年8月离开了一手创办的土豆网。 如果王微能做好财产的规划，避免婚姻变动对财产、尤其是拟上市公司股权的影响，也许土豆网能够在更好的时机上市，从而带来不一样的结果。（未完待续）

根据《大额保单》内容整理，图片来源于网络。